孩子上小学了，做父母的也该放手让孩子有一定的机会打理自己的财务了。让孩子独立自主地打理自己的财务的根本的目的，是要让孩子养成细水长流、计划花钱的好习惯；让孩子从小懂得哪些钱应该花，哪些钱不能乱花；特别是让孩子懂得通过努力学习、额外工作和节省一些开支完成自己大笔的开销计划。当然，对小学期孩子的理财教育，核心课程是计划花钱的问题，等到他们上中学、大学时，理财教育的重点则将发生一些变化。
与孩子讨论零花钱该怎么花
孩子进入小学的时候，自制能力还不是很强，理财的意识也不是很强。这时，每月或每周给孩子一些零花钱，很可能出现孩子一天就将一周或一月的零花钱全花完了。现实中，这样的情形在孩子身上会经常出现。对此，父母们千万不要责怪孩子乱花钱，更不要因此而中断零花钱计划的推行。
对孩子何时开始实行零花钱计划，做父母的应把这个选择权和决定权交给孩子。通常情况下，当孩子10岁左右，也就是上小学四年级时比较适宜。因为：
（1）虽然这时孩子还缺乏自理能力，但是，钱能换物的理财理念已经形成。
（2）孩子脱离父母和家人而独立生活的时间相对拉长，在相对独立的时间段，孩子确实面临一些需要花钱的事情。如天热口渴需要买矿泉水或冰淇淋解渴等等。
（3）孩子的生活和学习环境将催生零花钱计划浮出水面。如其他同学身上都有零花钱，而自己的孩子身无分文，这样将可能造成孩子心灵的一种创伤，甚至使自尊心很强的孩子觉得与其他同学相处尴尬，因而远离这个集体。
（4）孩子要求独立打理私人财务的意识开始萌生。
因此，父母在孩子进入小学以后，就要经常与孩子探讨零花钱的问题，主动征求孩子的意见。同时，父母还应向学校的老师和同学进行一些了解和沟通，掌握同年龄段孩子的零花钱水平和主要用途。当孩子主动要求实行零花钱计划时，父母应与孩子就以下一些问题进行平等的协商和讨论，并约法三章。
1．明确家庭公共支出与孩子私人消费的界限
所谓明确界限，即明确孩子的哪些支出应该由父母承担，哪些支出应该由孩子在自己的零花钱中支出。这个问题初看起来好像不是问题，甚至一些父母会觉得同孩子讨论这样的问题太“铜臭”、太庸俗，对孩子太苛刻。其实不然。从实践的情况看，一些家庭对孩子的理财教育之所以失败，缘由就在于此。在一些比较富裕的家庭，孩子一月的零花钱或许到手就花完了。然后一些孩子会通过各种各样的理由再次向父母要钱，父母不给，孩子就来脾气，就嚷嚷老爸老妈“吝啬”，甚至还以罢饭、罢课为要挟。倘若孩子以这种方式获得一次成功，那么，紧接着就会有第二次，第三次……这样，孩子的零花钱计划就将形同虚设，起不了任何作用。
人，既具有社会属性，也具有经济属性，当然，还具有自然的属性。因此，人，既是社会人，又是经济人，还是动物人。作为社会人，人应遵守这个社会的基本道德准则，应高尚一些，有益于社会。作为经济人，人是趋利的，少不了功利目的，直白一点说，总是有点自私自利。但是，趋利也好，功利也好，自私也好，最低的道德底线应是利己不损人。作为动物人，人是有七情六欲的，他要吃、要喝、要睡，一样也不能少。
我的孩子是在上幼儿园时起开始实行工资制的。当时是每月5元钱，这个标准一直延续到1996年他小学毕业。在实行工资制的初期，孩子的零花钱总是不够花，一个月的钱几天就花完了。因此，零花钱计划也是停停打打，打打停停，执行不下去。孩子上小学三年级时，他主动提出要求实行零花钱工资制。这次，我们夫妻俩吸取前面零花钱计划流产的教训，与孩子作了一次认真、坦诚的讨论与协商，核心内容是两个：一个是孩子的哪些消费应该在家庭财务中列支，哪些消费应由他自理；另一个是孩子每月应该领多少零花钱，其他渠道得到的钱该怎么办。经平等协商，双方议定，以下开支属于家庭公共开支，费用由家庭公共财政承担：
（1）孩子的生活费用。
（2）孩子的学习费用。包括学杂费、学习用品费、书籍费、学校临时交纳的费用。但父母有权检查这些费用的真实性。若孩子虚报冒领，可中止其零花钱计划。
（3）交通费用。孩子往返学校乘公交车的费用，但应剔除周末。其费用按月支付，全额包干。若孩子步行上学或回家，节约的钱归他自己。周末若学校有事孩子应到校，其费用予以追加。
（4）早餐费用。按月包干，每月一次性发给，超出不补，节余归己。
（5）其他费用。父母自愿为孩子开销的其他费用。如家中的水果与其他食品，父母与孩子共同参与的娱乐活动费用，父母与孩子共同参与的旅行费用等。
孩子的零花钱则可由他自由、自主、独立的予以处分，父母不再过问。
关于孩子的零花钱标准和其他渠道的钱该怎么处置，我们议定如下：
（1）小学阶段，每月零花钱5元。若父母涨工资或物价上涨，则经共同协商后视情予以追加。这笔零花钱实行总额包干，超出不补，节余归己。若孩子有大笔开销计划，自有资金不足时，在征得父母同意的情况下，可先行借支，以后逐月在零花钱中偿还。
（2）孩子过传统节日、国家法定节日，过生日等，每次另发节日费用5元，春节这样的重大传统节日，则另发20元。
（3）夏天上学，每天补助茶水费4元。
（4）爷爷、奶奶、外公、外婆、舅舅、舅妈等亲属资助的钱，总额在50元以内的，孩子可作零花钱自由支配。大额的，由孩子自己存入银行，使用时提出计划，经父母同意后，作孩子的大笔开销。如用于购买高档玩具和高档学习用品等。
（5）孩子额外工作赚来的钱，归孩子自由支配。
（6）孩子学业优秀而发放的奖金，归孩子自由支配。
实行这一计划后，孩子在理财上悄悄的发生了许多变化，这些变化大体有以下几点：
（1）孩子选购食品开始考虑价格和档次了。以前家里买回的食品，孩子总赚档次不高，挑精选肥。夏天家里成箱购回的冰淇淋，哪怕每支花了1~2元，孩子还是“罢吃”。有时孩子与父母同时外出采购商品，孩子也尽是挑包装最新潮，价格最贵，最具流行时尚的买。而实行工资制后，孩子挑选的商品多是那些价廉物美、卫生安全的商品。吃冰淇淋也是超出1元的不买。
（2）孩子选购商品时，开始与商家讨价还价了，开始比较同类经常性消费商品，哪个商家的最便宜、最划算了；就连商家在哪一日推出何种特价商品都开始关注了。
（3）孩子吃零食不再浪费了。有的食品一次没吃完，孩子也会自觉将它包好，放到冰箱或其他适合保鲜的地方。孩子对自己的物品也爱惜起来，若坏了，也自己忙活着修理。在以前，夏天孩子上学买矿泉水，实行工资制后，孩子的书包里增加了一个百事可乐的塑料瓶，自己带饮用水上学了。
（4）孩子对自己的大笔开销，开始有了一些计划。为达成一个时期的财务目标，孩子开始节省零花钱。同时，主动参与一些额外工作，比如包下家里的洗碗等家务来赚钱，以实现这个目标。
对于孩子的上述变化，我与孩子作过一些交流，孩子告诉我：“花自己的钱，总有一点心痛，总有一点舍不得”。
当我的儿子17岁到英国留学时，他已拥有1200多元存款。当然，我们将1200元全兑换成了英镑，让它作为孩子的零花钱带到了英国。
2.确定孩子一个时期的零花钱数额
对于究竟每月给孩子多少零花钱比较适宜。父母在与孩子协商前应做好以下两个方面的调查：
（1）同城同校同年级学生的零花钱水平大体在一个什么水平线上？
（2）孩子有哪些正当消费的经常性项目？这些商品的价格如何？
作为父母，特别是家庭富有的父母，在给孩子零花钱的问题上必须坚持三条：
（1）无论家庭多么富有，给孩子的零花钱也只能维持在同年级孩子的平均水平线左右。绝对不可以让孩子像一个暴发户，百元大钞将书包撑破了。若那样，是要毁了孩子一生的。
（2）对孩子的零花钱数额，不要太小气，更不要一毛不拔。
（3）孩子在不同的年龄段，应有不同的零花钱标准，一般每两年为孩子涨一次“工资”（不计物价上涨因素）。若遇物价上涨，父母应主动为孩子涨“工资”。
在这里，我们看看比利时孩子的“工资”标准。一般来讲，比利时的家长到孩子年满10岁后就开始每月给孩子一定数额的零花钱了。10~12岁的孩子年龄较小，因而每月从家长那里得到的零花钱也相对较少，平均为14.8欧元；孩子到13~14岁时，零花钱有所增长，平均为每月25.8欧元；孩子到了15~16岁时，每月的零花钱涨到36.5欧元；到了17~18岁时，平均每月可以从父母那里得到56.3欧元。据比利时一家银行和一家研究机构联合开展的一项抽样调查表明，10~18岁的孩子，每年零花钱的总额高达6.5亿欧元（包括家长定时给的零花钱；每逢孩子生日或节日父母额外给孩子的一些补贴；家庭的其他成员给孩子的一些资助，如“压岁钱”；孩子利用假期打工挣的钱等）。平均每人每年为729欧元，月均60欧元左右。而据德国经济研究机构的“孩子消费分析”报告称，德国孩子每月得到的各种零花钱平均为每月75欧元，每年孩子的消费能力高达75亿欧元，其零花钱水平要高于比利时。
父母在将这些情况了然于胸后，才可以坐下来与孩子讨论零花钱的问题。当然，这种讨论和协商应当是平等的，但同时又应当是有原则的。这里讲的平等是指父母与孩子都可将零花钱的有关事宜摆到桌面上谈，畅所欲言。这里讲的原则是指对零花钱的数量确定要适度。当然，在讨论和协商中，父母与孩子都应在坚持大的原则的前提下，善于做出妥协，以形成一致的意见和决定。
3．零花钱计划一旦启动，父母与孩子都必须严格执行
从父母方面讲，应按月足额给孩子零花钱，做到不克扣、不拖延。从孩子的方面讲，必须严格按计划执行，若出现一月的钱几天或半月就花完的情况，父母有权坚持不再追加。对孩子有近亲的，如爷爷、奶奶、外公、外婆等，也要提前打招呼，以防止孩子“堤内损失堤外补”。
指导孩子打理好自己的银行账户
父母给孩子零花钱的方式可灵活多样。在孩子刚开始独立支配自己的零花钱时，可按周给孩子零花钱，慢慢的培养孩子的良好花钱习惯。在这一时期，父母可于每周日晚上以现金形式给孩子下一周的零花钱。当孩子一个时期未出现将一周的钱提前花完，甚至还略有节余时，父母就应当与孩子协商讨论，要求并指导孩子在银行开设独立账户，父母定期通过转账形式足额将孩子的零花钱转入孩子的单独账户。一般情况下，孩子的账户应以银行存折的形式出现，不要用信用卡，以免出现孩子在不经意中透支消费的情况。通过银行活期存折这种形式，孩子能够随时了解自己账户里的零花钱还有多少，做到胸中有数，计划消费。
这样做的好处有，通过孩子自己管账，让他们早一些学会独立处理私人财务，学会理财。与此同时，让孩子通过这种方式不但懂得如何消费，并且知道细水长流的理财之道。在比利时，目前80%的在校生有自己的银行储蓄，有1/3的孩子将自己零花钱的半数存到银行里。
指导孩子妥善处分“压岁钱”
中国孩子最最喜欢的是过大年。在中国民间，流传着这样一句俗语：“孩子望过年，大人望插田”。以往岁月，孩子之所以望过年，缘由大致如此吧：一是过年放鞭炮，看大戏，赛龙灯，舞狮子，走亲戚，热闹好玩；二是过年时好吃的东西特多，能大大的一饱口福，能穿上新衣（人们对春节的期盼，其实也是一种对短缺经济告别的期盼。现在中国经济发展了，国民富裕了，因此，春节也就逐渐褪去了它原有的浓烈色彩，而逐渐归于平淡了）；三是孩子给长辈拜年，能收到一些“压岁钱”，以作零花钱。到了21世纪的今天，孩子们依旧对过年情有独钟，缘由不外乎两个：一个是春节放寒假，能够暂时缓解一下在校读书的压力，好好玩上一把，还能看看中央电视台的春节晚会；另一个是能够收到一笔“压岁钱”。作为父母，怎样指导孩子花好这笔“压岁钱”呢？
（1）提前打招呼。过年前，父母应向亲属们提前打招呼，特别是孩子的长辈中特有钱的，更要提前打招呼：给孩子 “压岁钱”，表示一下意思即可，不要太多，适度即好。因为：第一，人情是把锯，你来我得去。来而不往非礼矣。亲戚间都有孩子，人情重了，双方家庭的经济负担也就重了。第二，在孩子的成长期，孩子钱太多，自制能力又不是很强，对孩子的成长不一定是件好事。第三，长辈们的家境不一致，若有的太多，有的太少，也容易使孩子势利起来，世故起来，这对孩子的成长也不利。
（2）父母对孩子的“压岁钱”不要采取全额收缴或部分收缴的方式来堵。而应采取引导的方式，比如要求孩子将“压岁钱”先存入自己的银行账户内，并告诉孩子春节过后再作商量这笔钱怎么花，等等。
（3）与孩子共同商量，将这笔钱恰到好处地花到孩子的学习和生活上。一般情况下，父母要先听听孩子的意见，或询问孩子，对学习或生活用品有一些什么样的期盼。在具体的处置上有三个途径：一是用这笔钱为孩子购物。如孩子期盼有架钢琴或小提琴，或好的文房四宝或好的滑冰鞋，等等。二是将这笔钱作为孩子未来的学费。三是将这笔钱存起来，以实现下一期更大的财务计划目标。
